监管重罚中国进出口银行1300万元，信贷缘何成业务“重灾区”？

　　导读：近期，银保监系统“千万级”罚单频出，除中行、兴业因同业、票据被处罚外，信贷成为监管处罚的重点。

　　来 源丨21世纪经济报道（ID：jjbd21）

　　记 者丨辛继召

　　编 辑丨曾芳

　　10月16日，厦门银保监局公告，中国进出口银行厦门分行资金需求测算不审慎、未执行集团客户统一授信、抵押物调查及评估审查不严格、开立无真实贸易背景信用证并办理押汇、未有效履行贷后管理职责，对该分行罚款1300万元，责令该分行对直接负责的高级管理人员和其他直接责任人员给予纪律处分。

　　另外，中国进出口银行江苏省分行被罚款40万元，原因是超过借款人实际需求发放流动资金贷款。中国进出口银行吉林省分行因未对贷款用途进行有效监控未发现贷款被挪用，被罚款30万元。

　　“基本上是‘每查必罚’，”一位大行分行人士称，银行的合规压力远超以往。

　　今年以来，同业交易、理财资管和表外业务等此前重点领域受处罚情况已不多见，信贷业务违规出发比例明显上升。特别是，监管惩戒违规金融机构和相关责任个人并重，并追溯处罚。如，银保监会对两家股份制银行时任董事长及高级管理人员进行处罚问责。

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　　监管关注贷后管理、贷款操作审查

　　从信贷处罚来看，受到监管处罚的基本上是由于贷后管理问题。

　　除口行厦门分行外，10月18日，中国邮政储蓄银行杭州市余杭区支行被罚款75万元，原因是个人经营性贷款管理不审慎、贷款资金被挪用于购房；个人经营性贷款管理不审慎、贷款资金被挪用于购买股票；个人综合消费贷款管理不审慎、贷款资金被挪用于出资合伙企业。

　　另外，邮储银行南京市江宁支行、邮储银行南京市应天大街支行均被罚款25万元，原因是个人贷款用途管控不严。

　　除贷后管理，贷款操作未有严格审查等也受到监管关注。

　　其余大行中，中国农业银行朝阳分行因违反审慎经营规则，服务收费质价不符，被罚款20万元。中国建设银行安顺市分行因发放贷款未严格执行受托支付，被罚款30万元。

　　广发银行南京水西门支行因与借款人串通违规发放贷款，被罚款160万元。广发银行南京分行也被罚款30万元，原因是授信贷款审批中未严格审查担保人偿还能力、质物价值及实现质权可行性。

　　近期另一常见的现象是，农商银行因存贷款违规，包括贷后管理、掩盖不良、集中度超标等问题。

　　例如：

　　已IPO上市的江苏紫金农商银行（601860.SH）两家之后被处罚总计超90万元，其中该行城中支行因采用不正当手段吸收存款，被没收违法所得23473.43元，罚款60万元；该行科技支行也被罚款30万元，原因是贷后管理不到位，严重违反审慎经营规则。

　　浙江南浔农商银行富阳支行被罚款80万元，原因是贷款资金回流转存保证金、虚增存贷款；员工出借资金违规代客户归还贷款利息、掩盖资产质量。

　　吉林磐石农商银行因贷前调查不尽职，贷后管理不到位，未对贷款资金进行有效监控，吉林银保监分局对其罚款30万元，责令对直接负责的高级管理人员和其他直接责任人员给予纪律处分。新疆北屯农商银行因单一集团客户授信余额超比例、违规发放贷款，被责令改正，并处罚款40万元。

　　今年9月，浙江常山农商银行被罚款230万元，因改行审贷未分离违规发放贷款；未建立抵质押品登记回避制度违规发放贷款；制度制定不审慎；制度执行管理不到位；员工管理不到位，该行两名员工被禁止终身从事银行业工作。

　　图/图虫

　　监管层弥补制度短板

　　值得注意的是，从违规的“行为画像”看，除加大处罚力度，倒逼银行业合规审慎经营之外，监管层正在弥补制度短板。

　　10月初，银保监会明确内外部回避惩戒措施，起草了《关于银行保险机构员工履职回避工作的指导意见（征求意见稿）》。对关键人员实行业务回避和任职回避的双重管理，对普通员工则根据其岗位职责，要求其在从事重点业务时实行业务回避。

　　银保监会有关部门负责人表示，具体来说，关键人员和亲属要执行同一单位的职务隶属回避。即双方不得在同一单位担任双方直接隶属于同一管理层成员的职务或有直接上下级管理关系的职务，也不得在其中一方担任管理层成员的单位从事人事、财务、监察、内控、内审、风险管理、授信审批、投资决策、投资交易等工作。另一方面，对于不在同一单位，但本人与亲属存在直接业务制约或利害关系等影响内控机制有效性的情况的，也应回避。

　　另一方面，银保监会起草《中国银保监会行政处罚办法（征求意见稿）》，对银行业和保险业行政处罚程序统一规范，对行政处罚案件管辖、立案调查、审理审议、权利告知与听证、决定与执行等内容作出全流程规范。

　　对此你怎么看？

　　本期编辑 黎雨桐

　　我在看，你呢？