个人养老金账户“空户”难题待解：实际缴存人数仅占开户数约三成，如何激发居民养老储备意愿？

10月26日，人社部举行2023年三季度消息宣布会。据人社部先容，我国小我私人养老金制度安稳实验。

作为我国养老第三支柱养老保险中的重要制度计划，小我私人养老金制度已于客岁11月正式实验，具有政策支持、市场运营、税收优惠等上风。

10月25日，金融禁锢总局宣布《关于促进专属贸易养老保险成长有关事项的关照》，抉择将专属贸易养老保险由试点转为正常营业，切合前提的人身保险公司均可以策划，进一步扩大策划专属贸易养老保险营业的机构范畴。

不外《逐日经济消息》记者留意到，在小我私人养老金稳步奉行进程中，也遭遇了“开空户”的环境。

人社部数据表现，制止6月尾，世界36个先行都市（地域）开立小我私人养老金账户人数到达4030万人。而按照本年一季度末的数据来说明，世界3038万人开立小我私人养老金账户，个中只有900多万人完成了资金储存，现实缴费人数仅为介入人数的31.37%；储存总额182亿元，人均储存仅2022元。

如安在进步小我私人养老金参加率的同时，进步住民的存储意愿和程度，成为摆在小我私人养老金成长眼前的一个困难。

近况：超4000万人开立小我私人养老金账户，现实缴费人数偏少

人社部数据表现，制止2022年底，小我私人养老金介入人数1954万，缴费人数613万人，总缴费金额142亿元，人均储存程度在2316元阁下。

到本年一季度末，世界3038万人开立小我私人养老金账户，个中只有900多万人完成了资金储存，现实缴费人数仅为介入人数的31.37%；储存总额182亿元，人均储存仅2022元。

制止6月尾，世界36个先行都市（地域）开立小我私人养老金账户人数到达4030万人。

制止本年上半年，我国小我私人养老金账户开立数约4030万 数据来历：人社部

说明上述3个时刻节点的数据可以发明，小我私人养老金参加人数绝对数目固然慢慢增进，但开户人数增速逐渐放缓。更值得留意的是，现实缴费人数占比偏低，在本年一季度末仅为介入人数的三成阁下，人均存储程度也从客岁年底的约2316元降到本年一季度末的2022元。

中国社会科学院社会成长计谋研究院研究员房连泉接管《逐日经济消息》记者电话采访时暗示，从小我私人养老金介入人数来看，开始的几个月各人参加热情较高，成长速率较量快，跟着时刻的推移，增添速率慢慢放慢是正常的。从最新数据来看，小我私人养老金从开户数目上来说还可以，但人均缴费程度不高这个题目较量突出。

记者留意到，8月尾，《麦肯锡中国养老金调研陈诉》表现，海内有70%的受访者但愿到达与退休前相等的糊口程度，并乐意拿出较高比例收入作为退休养老储蓄，同时海内住民对“小我私人养老金”制度的相识度已达80%，但现实购置率仅为8%。个中，从“相识”到“开户”的转化率为45%，而从“开户”到最终购置的转化率仅为23%。

究其缘故起因，有多方面身分影响了住民小我私人养老金的存储意愿，包罗税收优惠政策的鼓励结果有限、产物种类和收益缺乏多样性和竞争力等。

个中，在税收优惠方面，《小我私人养老金实验步伐》划定，对缴费者按每年12000元的限额予以税前扣除，投资收益暂不征税，领取收入的现实税负由7.5%降为3%。

图片来历：北京银行(601169)小我私人养老金宣传手册

可是，并不是全部人都能享受到税收优惠。对付月收入低于5000元、年收入低于6万、无需缴纳小我私人所得税的人而言，这一政策就浮现不出现实意义。

北京工商大学经济学院副传授王雯接管《逐日经济消息》记者电话采访时暗示，小我私人养老金在现实推广进程中，确实存在税收优惠吸引力不大的题目。对付中低收入者而言，节税少、税收优惠的吸引力不大；对付高收入者的节税结果较好，可是思量到其收入高，12000元/年的缴费额度上限，又会导致税收优惠政策的吸引力也不是很强。

而在产物种类方面，国度社会保险民众处事平台数据表现，制止10月17日，市场上共计715款小我私人养老金产物，个中储备类产物465只，基金类产物162只，保险类产物69只，理工业品共19只,银行类按期存款独有六成多。

房连泉暗示，一方面我们看到储备类产物固然数目多，但同质化严峻，同时基金理财类产物本年收益率不佳；另一方面，因为投资者自行包袱投资风险，而近期市场投资收益颠簸大，这些身分会影响各人存钱投资购置养老金产物的起劲性。

一位不肯签名的行业专家对《逐日经济消息》记者暗示，今朝，我国以银行账户为焦点的小我私人养老金打点回收了产物超市模式，这种模式会驱动银行赚取产物贩卖佣金并采纳超市准入模式，又包袱了客户随同和收益表明的责任。这会促使银行从自身收益和风险责任撇清的角度去思量题目，而不是以投资者好处最大化角度行止事客户。而客户因为信息来历单一，轻易导致信息茧房，导致投资战败。

8月，中国证券投资基金业协会在《关于投资参谋营业在第三支柱小我私人养老金中的应用试探及将来瞻望》一文中指出，多范例机构、多样化产物的市场参加名堂抉择了参加小我私人养老金处事的机构较为分手，差异机构也许参与统一个参加者养老操持的差异环节，既倒霉于举办整体资金设置和税收操持，也增进了小我私人的本钱承担。

须要性：根基养老金更换率总体下滑，已低于国际警戒线

我国现行的养老保障制度是以根基养老保险为基本，以企业年金和职业年金为增补，以贸易养老保险相跟尾的养老保险“三支柱”制度系统。人社部数据表现，制止2021年尾，我国养老金第一支柱占比65.76%，第二支柱占比34.23%，第三支柱占比0.01%。

制止2021年我国养老金三支柱占比环境

如图示，当前我国养老金第三支柱占比过低 数据来历：人社部

由此可以看出，我国养老系统三个支柱的成长严峻不平衡，这也是造成第一支柱的现收现付制根基养老保险基金出入压力较大的首要缘故起因，在我国生齿老龄化和少子化双重趋势之下，这一压力更趋明明。

国度发改委果真信息表现，2021年，我国晚年供养比（晚年生齿占劳感生齿的比例）为21.1%，较2020年增进了1.4%。2021年5月，中国老龄协会宣布《认知症晚年人照护处事近况与成长陈诉》，猜测到2035年我国晚年供养比将高出50%。意味着到2035年，每两个年青人必要供养一位老人。

日前，国度卫生康健委宣布的《2022年我国卫生康健奇迹成长统计公报》表现，2022年我国出生生齿为956万人，这意味着与2021年的1062万人对比，出生生齿镌汰高出百万。

中国社科院天下社保研究中心猜测，我国城镇职工根基养老保险基金的累计结余到2035年有也许将耗尽。

值得留意的是，我国城镇职工养老金更换率总体泛起下滑态势。